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Pourquoi ce guide a-t-il été élaboré ?

Cette version revue et mise à jour du guide de formation de l’agent de terrain est le fruit d’un projet pilote mené par le Centre Palestinien de Développement Économique et Social (ESDC) dans la bande de Gaza (en Palestine) sur une période de 18 mois. Elle est aussi le résultat du programme pionnier de formation de FSD Zambie, également mis en œuvre sur 18 mois.

Nous avons conçu ce manuel pour répondre au besoin de simplification du système d’enregistrement des données, en particulier pour les populations ayant un niveau faible en calcul.

En Zambie et en Palestine, nous avons supprimé les frais de service mensuels pour les remplacer par les frais calculés sur toute la période du crédit auxquels on ajoute le montant du principal et que l’emprunteur peut payer à n’importe quelle réunion durant le cycle.

Cela peut créer quelques difficultés lorsque les prêts sont remboursés plus tôt ou plus tard. Mais ces difficultés sont mineures par rapport aux avantages que génère ce système.

Nous étions convaincus d’être sur la bonne voie en travaillant avec WeEffect en Palestine et avec FSDZ en Zambie. En effet, les calculs relatifs au crédit qui constituent habituellement la partie la plus difficile de l’enregistrement des données se sont avérés être la plus facile à faire avec les changements.

En Palestine, en raison du fait qu’il n’y avait pas besoin de recalculer les frais de service (intérêts) toutes les quatre semaines, nous avons découvert qu’il était possible et plus facile de débourser, suivre et rembourser les crédits lors de chaque réunion au lieu d’attendre de le faire toutes les quatre semaines, seulement lors de réunions dédiées aux activités de crédit. Ce changement répond à une des plus grandes réserves souvent émises par les utilisateurs de l’approche Groupe d’épargne (GE) depuis plusieurs années á savoir : la règle selon laquelle les crédits ne peuvent pas être déboursés en dehors des réunions de crédit même quand il y a de l’argent dans la caisse.

Ces deux réformes apportées au processus d’enregistrement des opérations de crédit ont réduit le coût de formation et de supervision des GE et nous prévoyons de les disséminer largement dans le secteur.

D’une certaine manière, nous retournons aux origines des groupes d’épargne avec l’usage des méthodes traditionnelles de remboursement du crédit. Plus, on éprouve des difficultés avec les approches dites « correctes » de calcul des transactions de crédit, plus on s’approche de là où on a commencé, c’est á dire des méthodes pragmatiques et simples qui marchent. On y apporte simplement la structuration et la standardisation.

Qu’est ce qui est nouveau dans la version 2.1 ?

Cette version française du guide inclut les changements suivants :

• Elle est conforme à la Sharia. Il est juste requis de ne pas appliquer les frais de service pour les groupes qui suivent intégralement les principes de la Sharia.
• Modification de la fréquence de l’octroi et du remboursement du crédit. Dans les versions précédentes du guide, l’octroi et le remboursement du crédit se faisaient à un rythme mensuel et ceci pour éviter les complications liées au calcul des intérêts et aux difficultés relatives à l’identification des prêts arrivés à échéance. Nous avons ainsi modifié la section « remboursement » des carnets pour permettre l’enregistrement du déboursement et du remboursement du crédit à chaque réunion, après les trois premières, et cela quel que soit le cycle. Ceci améliore la convenance et la pertinence de l’approche pour les utilisateurs et réduit le risque d’avoir beaucoup de liquidités dans la caisse.

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